공장담보대출
공장담보대출 총정리, 한도는 늘리고, 이자는 줄이고! 본문
목차
I. 공장담보대출이란
II. 시설자금과 운전자금
- 시설자금
- 운전자금
III. 공장담보대출 3가지
-토지구입시
-공장담보시
-추가대출시
IV. 공장의 종류
- 일반공장 vs 아파트형공장
- 위치와 시설
- 용도와 유형
- 시장수요
- 법적 및 환경적요소
V. 공장담보대출 기본 요건
- 소유권
- 담보가치
- 신용도
- 사업계획서 및 재무제표
- 법적요건
VI. 공장담보대출 한도에 영향을 주는 항목
- 감정가
- 공장설비
- 신용도
- 재무건전성
- 필요금액
- 대출기간
- 법적요건
- 기타조건
VII. 은행권별 차이점과 한도와 이자
- 1금융권
- 2금융권
VIII. 공장담보대출시 필요서류
- 회사관련 서류
- 대표관련 서류
- 주주관련 서류
- 사업관련 서류
IX. 공장담보대출 방법 및 절차
X. 주의사항
공장담보대출의 모든것!
한도는 늘리고, 이자는 줄이고. 여기에 방법이 다 있습니다!
이글을 읽으시는 분들은 공장을 또는 공장부지를 인수해 사업을 시작하시거나, 운영자금을 위해 기존 공장으로 담보대출 필요하시거나 하는 경우일 것입니다. 어느 것이 되었든 사업에 중요한 시점일 것입니다. 계획에 어긋남이 없도록 좋은 조건 의 상품을 만나실 수 있도록 돕겠습니다. 사업의 성공을 기원합니다.
I. 공장담보대출이란
공장을 소유 및 운영하고 계시거나, 땅을 구매해 공장을 지으실 예정인 사업자를 대상으로 하며 공장 부지, 건물, 시설을 금융기관에 담보로 제공하고, 감정에 따른 가치를 기반으로 대출을 받는 금융 상품입니다. 기업이 자금을 필요로 할 때, 예로 사업확장, 설비투자, 운영자금 확보 등의 목적으로 사용됩니다. 담보물의 가치와 특성이 대출금의 한도와 조건을 결정하게 됩니다.
II. 시설자금과 운전자금
1. 시설자금
공장담보대출에서 시설자금 용도는 일반적으로 공장의 구입, 건설, 확장, 개선, 또는 기타 시설 관련 투자를 위해 사용되는 자금을 의미합니다. 구체적으로 다음과 같은 목적으로 사용될 수 있습니다
(1) 공장 구입 또는 건설
새로운 공장을 구입하거나 지을 때 필요한 자금. 이는 토지 구입비, 건축비, 관련 인허가 비용 등을 포함할 수 있습니다.
(2) 기존 공장 확장
현재 운영 중인 공장의 생산 능력을 증가시키거나 추가 공간이 필요할 때 사용됩니다. 이는 새로운 생산 라인 설치, 공장 면적 확장 등을 포함할 수 있습니다.
기존 시설을 업그레이드하거나 최신 기술로 교체해 효율성을 높이고 비용을 절감하기 위한 목적으로 사용됩니다. 예를 들어, 에너지 효율이 높은 기계로 교체하거나, 생산 과정을 자동화하기 위한 시스템 도입 등이 해당됩니다.
(4) 기타 관련 투자
공장 운영과 관련된 다른 투자로, 예를 들어 안전 시설 개선, 환경 규제 준수를 위한 시설 개선, 연구 및 개발(R&D) 시설 구축 등이 포함될 수 있습니다.
2. 운전자금
공장담보대출에서 운전자금이란, 공장의 일상적인 운영을 위해 필요한 자금을 의미합니다. 이러한 자금은 일반적으로 단기적인 유동성 확보를 목적으로 하며, 다음과 같은 다양한 용도로 사용될 수 있습니다.
(1) 원자재 구입
제품을 생산하기 위해 필요한 원자재나 부품을 구매하는 데 사용됩니다. 특히 원자재 가격 변동이 심하거나 대량 구매 시 할인 혜택을 받을 수 있는 경우, 충분한 운전자금 확보가 중요합니다.
(2) 임금 지급
공장 직원들의 급여, 임시직 노동자의 임금, 그리고 기타 인건비를 지급하는 데 필요한 자금입니다. 이는 공장 운영의 기본적인 요소로, 원활한 운영과 직원들의 만족도 유지를 위해 중요합니다.
(3) 유지보수 및 수리
기계 장비의 정기적인 유지보수 및 수리를 위한 비용도 운전자금으로 사용됩니다. 이는 장비의 효율적인 운영을 보장하고, 비효율적인 운영으로 인한 비용 증가를 방지하는 데 중요합니다.
(4) 공과금 지급
전기, 가스, 물과 같은 유틸리티 비용 및 기타 공과금의 지급에도 운전자금이 사용됩니다. 이는 공장 운영에 필수적인 요소로, 정기적인 지출이 필요합니다.
(5) 마케팅 및 광고
제품 판매를 증진하기 위한 마케팅 및 광고 활동에도 자금이 필요할 수 있습니다. 이는 새로운 시장 진입, 제품 홍보, 고객 유치 등을 목적으로 할 수 있습니다.
(6) 재고 관리
제품의 생산 및 판매 사이클을 유지하기 위해 필요한 재고를 구매하고 관리하는 데도 운전자금이 사용됩니다. 이는 수요 변동에 빠르게 대응하고, 생산 중단을 방지하는 데 중요한 역할을 합니다.
III. 공장담보대출 케이스 3가지
1. 토지구입시 (시설자금)
공장담보대출을 통해 토지를 구입할 때 받을 수 있는 상황은 대출 기관의 정책, 대출자의 신용도, 그리고 대출 목적 등 여러 요소에 따라 달라질 수 있습니다. 일반적으로 다음과 같은 상황에서 토지 구입을 위한 대출이 승인될 가능성이 있습니다:
(1) 사업 계획의 타당성
대출자가 제출한 사업 계획이 실현 가능하고 경제적 타당성이 있을 때, 금융 기관은 사업의 성공 가능성을 높게 평가하여 대출 승인을 결정할 수 있습니다. 특히 토지 구입이 사업 계획의 핵심 부분이며, 사업 성장에 필수적인 경우에 해당됩니다.
(2) 신용도 및 재무 상태
대출자 또는 대출을 신청하는 기업의 신용도가 좋고, 재무 상태가 안정적일 경우 대출 승인 가능성이 높아집니다. 금융 기관은 대출자가 대출을 상환할 능력이 있는지를 중요하게 평가합니다.
(3) 담보 가치
대출에 사용될 담보(이 경우 구입할 토지 또는 기타 자산)의 가치가 충분히 높고, 시장에서의 유동성이 좋은 경우에 대출 승인 가능성이 높습니다. 토지의 위치, 개발 가능성, 지역 시장 상황 등이 평가에 중요한 요소가 됩니다.
(4) 상환 계획
대출자가 제시하는 상환 계획이 현실적이고, 금융 기관의 요구 조건을 만족시킬 수 있는 경우 대출 승인을 받을 수 있습니다. 일반적으로 일정 기간 내에 원금과 이자를 상환할 수 있는 명확한 계획이 필요합니다.
(5) 사업의 지속 가능성
대출을 받아 토지를 구입하고자 하는 사업이 장기적으로 지속 가능하며, 안정적인 수익을 창출할 수 있을 것으로 예상되는 경우 금융 기관은 긍정적으로 평가할 수 있습니다.
(6) 법적 요건 충족
토지 구입과 관련된 모든 법적 요건과 규제를 충족하는 경우에도 대출 승인 가능성이 높아집니다. 이는 토지 사용 권한, 환경 규제 준수, 건축 허가 등을 포함할 수 있습니다.
2. 공장부지 & 공장설비 담보시 (시설자금 및 운전자금 양쪽에 속함)
공장담보대출에서 공장 부지 및 공장 설비를 담보로 받을 수 있는 상황은 다음과 같은 조건과 상황에 따라 결정됩니다:
(1) 담보의 가치
공장 부지와 설비의 가치가 충분히 높고, 시장에서 유동성이 있는 경우에 금융 기관은 담보로 받을 의향이 있습니다. 담보 가치 평가는 공장의 위치, 설비의 상태와 최신성, 부지와 설비의 재판매 가치 등을 고려하여 이루어집니다.
(2) 대출 목적의 적합성
대출을 받으려는 목적이 금융 기관의 대출 상품과 일치하고, 사업 계획의 일환으로서 타당성이 있는 경우 담보 대출 승인 가능성이 높아집니다. 예를 들어, 운전자금 확보, 시설 확장, 기술 개발 등의 목적이 해당될 수 있습니다.
(3) 대출자의 신용도 및 재무 상태
대출 신청자 또는 기업의 신용도가 양호하고, 재무 상태가 안정적인 경우 금융 기관은 대출을 승인할 가능성이 높습니다. 신용도와 재무 상태는 대출자가 대출을 상환할 능력이 있는지를 평가하는 주요 지표입니다.
(4) 상환 계획
금융 기관은 대출자가 제시하는 상환 계획의 실현 가능성을 중요하게 평가합니다. 원금과 이자를 안정적으로 상환할 수 있는 명확하고 구체적인 계획이 필요합니다.
(5) 법적 및 규제 요건의 충족
대출을 위한 담보로 제공되는 공장 부지와 설비가 모든 관련 법적 및 규제 요건을 충족하는 경우에 대출 승인 가능성이 높습니다. 이에는 소유권, 환경 규제 준수, 안전 규정 등이 포함될 수 있습니다.
(6) 사업의 지속 가능성
대출을 통해 지원하려는 사업이 장기적으로 지속 가능하고 안정적인 수익을 창출할 수 있을 것으로 예상되는 경우, 금융 기관은 대출을 승인하는 데 긍정적인 태도를 보일 수 있습니다.
공장 부지와 설비를 담보로 하는 대출의 경우, 담보물의 가치와 대출자의 상환 능력이 중요한 평가 요소입니다. 따라서 대출 신청 시 해당 자산의 가치를 적절히 증명할 수 있는 문서(감정평가서, 소유권 증명서 등)와 사업 계획서, 재무 제표 등을 준비하는 것이 좋습니다. 구체적인 대출 조건과 요구 사항은 금융 기관마다 다를 수 있으므로, 직접 상담을 통해 확인하는 것이 가장 정확합니다.
3. 추가대출 시 (주로 운전자금으로 진행)
공장담보대출 추가대출은 ①토지구입시와 ②공장부지 및 시설 담보로 하는 대출시 모두 사용할 수 있습니다.
(1) 토지구입시
토지구입시를 예로 들면 공장설립을 위해 토지를 담보로 대출을 알아보셨거나 진행하신 이후 대출금액을 더 늘리고 싶으실 때 다른 금융권을 통해 기존에 계획 중이시거나 대출된 공장담보대출 이외에 추가로 대출을 받을 수 있습니다.
(2) 공장부지 및 시설담보시
공장부지 및 시설담보로 하는 대출시에도 추가 대출은 가능합니다. 최초 대출상품의 상태를 점검해 기존대출잔액 및 조건을 확인해 보아야 하고, 기존 대출에 사용된 공장 또는 부지의 연재 시장 가치를 재평가 하여 추가 대출에 대한 담보 여력을 평가 해야 합니다. 담보물의 여력이 없다 하더라도, 기업의 신용도와 매출 및 재무 상태가 호전되었다면 충분히 가능합니다.
IV. 공장의 종류
공장이란 건축물 또는 공장물, 물품제조공정을 형성하는 기계장치등 제조시설과 그 부대시설(이하“제조시설등”이라 한다.)을 갖추고 제조업을 영위하기 위한 사업장으로서 통계청장이 고시하는 한국표준산업분류에 의한 제조업(“C”, 10~34)을 하기 위한 사업장을 말합니다.
공장이 제조업을 하기 위한 곳이라면 제조라는 의미를 정확히 이해 하셔야 합니다. 제조는 원재료(물질 및 구성요소)에 물리, 화학적 작용을 가하여 투입된 원재료를 성질이 다른 새로운 제품으로 전환시키는 산업활동을 말합니다. 따라서 단순히 상품을 선별 · 정리 · 분할 포장 재포장하는 경우 등과 같이 그 상품의 본질적 성질을 변화시키지 않는 처리활동은 제조활동으로 보지 않습니다.
1. 공장 vs 제조장
공장과 제조장은 일반적으로 유사한 개념으로 사용되기도 하지만, 법률적인 정의나 적용에 있어서는 분명한 차이가 있을 수 있습니다. 특히 한국에서는 이러한 용어가 구체적인 법적 의미를 가지고 구분되기도 합니다.
(1) 공장 (Factory)
공장은 보통 대규모 생산 설비를 갖추고 있으며, 다양한 제품을 대량으로 생산하는 장소를 지칭합니다.
공장은 법적으로 공장등록을 통해 공식적인 공장으로 인정받아야 합니다. 이는 해당 지역의 산업 발전 계획에 따라 위치가 정해지고, 환경 평가 등 여러 법적 절차를 거쳐 설립됩니다.
또한, 공장은 노동법, 환경법, 안전규정 등 다양한 법적 요구사항을 충족해야 하며, 이를 위해 필요한 허가나 인증을 받아야 하는 경우가 많습니다.
(2) 제조장 (Manufacturing Facility)
제조장은 제품을 생산하는 장소로, 규모에 상관없이 사용될 수 있는 넓은 의미를 가집니다.
제조장은 작은 작업실이나 공방처럼 소규모 운영이 가능하며, 간단한 수공예품을 만드는 곳에서부터, 기계를 사용한 작은 제조 시설까지 다양합니다.
제조장은 법적으로 공장등록을 요구하지 않을 수도 있고, 생산하는 제품의 유형이나 규모에 따라 다른 법적 요구사항이 적용될 수 있습니다.
요약하면, 공장은 보다 큰 규모의 산업 활동에 초점을 맞추고 있으며, 엄격한 법적 규제와 허가 과정을 거쳐 설립되는 반면, 제조장은 다양한 규모와 형태로 존재할 수 있으며, 작은 규모의 생산 활동에 더 적합할 수 있습니다. 따라서 사용 목적과 법적 요구사항을 고려하여 적절한 용어를 선택하는 것이 중요합니다.
2. 일반공장 VS 아파트형공장
(1) 일반형공장
이 공장은 독립된 건물로 설계되며, 주로 대규모 생산 활동이 이루어지는 장소입니다. 대규모 기계 및 장비 설치가 가능하며, 큰 규모의 생산 라인을 운영할 수 있는 공간을 제공합니다. 보통 차량 진입이 용이하도록 설계되어 큰 트럭이나 운송 수단의 접근이 가능합니다. 화학공장, 제철소, 자동차 조립공장 등 큰 규모의 제조 활동에 적합합니다.
(2) 아파트형공장(지식산업센터)
동일 건축물에 제조업, 지식산업 및 정보통신업을 영위하는 자와 지원시설이 복합적으로 입주할 수 있는 다층형 집합건축물로 공장 및 산업시설과 근린생활시설 등이 하나의 공간에 입주 되어 있는 공장형태를 말합니다.
이 공장은 주로 도심 지역에서 복수의 기업이 한 건물에 입주하여 사용하는 형태로, 수직적으로 여러 층에 걸쳐 있는 특성을 가지고 있습니다. 각 층마다 다른 회사나 다른 생산라인이 들어설 수 있으며, 공간 활용이 효율적입니다.
주로 소규모 또는 중소기업이 입주하여, 사무실 공간과 제조 공간을 함께 사용할 수 있는 장점이 있습니다. 전자제품 조립, 소프트웨어 개발, 디자인 스튜디오 등 비교적 소음이 적고 깨끗한 환경에서의 작업에 적합합니다.
기존에는 "아파트형 공장"으로 불렸으나 첨단산업시설의 이용율이 높이지며 명칭을 지식산업센터로 변경하였습니다.
(3) 공장과 아파트형 공장의 차이점
공장과 아파트형공장의 법률적 차이는 주로 건축 및 사용에 관한 규제, 입지 조건, 환경 기준 등에서 나타납니다. 이러한 차이는 공장의 설치 및 운영을 규정하는 국가의 법률과 지역별 조례에 따라 달라질 수 있습니다. 한국의 경우를 예로 들어 설명드리겠습니다.
① 공장 등록
일반형공장 : 독립된 건물로서 공장을 설립할 경우, 해당 지역의 공장설립승인을 받아야 하며, 지정된 공업지역 또는 그와 유사한 지역에 위치해야 합니다.
아파트형공장 : 일반적으로 공장 설립이 용이한 지역에서는 아파트형 공장도 공장등록이 가능하지만, 도심 내에서는 특별한 조건 하에 제한적으로 허가됩니다. 아파트형공장의 경우 건물 자체가 공장으로 등록되어 각 호실은 개별적인 공장등록 없이 공장으로 사용할 수 있습니다.
② 건축 규제
일반형공장 : 큰 규모의 장비와 물류를 수용할 수 있도록 높은 천장과 넓은 출입구가 특징입니다. 또한, 화재 및 환경 안전 기준이 엄격하게 적용됩니다.
아파트형공장 : 건축 기준이 일반 아파트와 유사하며, 공간 활용에 있어 다층 구조를 이용한 수직적 활용이 가능합니다. 다만, 공장으로서의 기능을 수행하기 위한 소음, 진동, 환기 등에 관한 규제가 적용됩니다.
③ 용도 변경
일반형공장 : 공장용도 외에 다른 목적으로의 용도 변경이 제한적일 수 있습니다.
아파트형공장 : 상업적 용도와 결합하여 사용이 가능하며, 예를 들어 하단 층은 상점이나 사무실로, 상단 층은 공장으로 사용하는 혼합용도가 가능합니다.
④ 환경영향 평가
일반형공장 : 큰 규모의 제조 활동으로 인해 환경 영향 평가를 필수적으로 받아야 할 수 있습니다.
아파트형공장 : 비교적 규모가 작고, 환경에 미치는 영향이 적을 경우 간소화된 절차를 거칠 수 있습니다.
이러한 차이점은 공장 운영의 효율성, 환경 보호, 도시 계획과 밀접한 관련이 있으며, 투자자와 사업주는 법적 요구사항을 철저히 숙지하고 준수해야 합니다.
3. 개별입지 vs 계획입지
공장설립은 공장입지에 따라 크게 개별입지에서 공장을 설립하는 경우와 계획입지(산업단지 내)에서 공장을 설립하는 경우로 구분할 수 있습니다
(1) 개별입지
개별입지란 기업의 개별적인 사유로 산업단지 외의 지역에 직접 부지를 매입, 개발하여 공장설립과 관련된 인허가 사항을 개별적으로 취득 후 공장을 설립하는 공장용지를 개별입지라고 합니다. 개별입지에서 공장을 설립하는 경우에는 일반적인 공장설립승인을 받아야 합니다
(2) 계획입지(산업단지)
계획입지란 국가나 공공단체, 민간기업 등이 공장을 집단적으로 설립하고 육성하기 위해 일정 지역 선정 후 계획에 따라 개발하고 조성하여 수요자에게 분양하는 공장용지를 계획입지라고 합니다. 산업단지 안에서 제조업을 영위하려는 경우에는 관리기관과 입주계약을 체결하면 됩니다.
각 산업단지별로 관리기본계획이 별도로 있으니 산업단지 입주를 준비하고 계신다면 참고 하시기 바랍니다.
V. 공장담보대출 기본 요건
1. 소유권
대출을 받으려는 공장의 소유권을 갖고 있어야 합니다. 이는 공장의 등기부등본을 통해 확인할 수 있습니다. 토지와 공장의 소유주가 다른 경우 상황에 따라 둘 모두 대출에 참여 해야 할 수 있습니다.
2. 담보가치
공장 부동산의 시장 가치를 평가받아야 합니다. 이는 전문 평가기관에 의해 이루어지며, 대출 금액은 일반적으로 평가된 가치의 일정 비율까지 가능합니다. 대출한도에 대한 부분은 아래에서 자세히 다루겠습니다.
3. 신용도
대출 신청자의 신용 상태가 양호해야 합니다. 신용 점수, 재정 상태, 기존 부채 등이 평가됩니다. 대출 신청자가 회사인 경우가 일반적이며 회사의 신용도와 대표(회사의 주주)의 신용도를 동시에 확보해야 합니다.
4. 사업계획서 및 재무제표
대출을 위해 사업의 안정성과 수익성을 보여주는 사업 계획서와 최근 재무 제표를 제출해야 합니다. 토지를 매입 후 공장을 지으려는 신규사업자의 경우 사업계획서가 중요하게 됩니다.
5. 법적요건
공장이 위치한 지역의 법적 요건을 충족해야 하며, 환경 규제, 안전 규정 등의 법적 요건을 준수하는지 확인해야 합니다
VI. 공장담보대출 한도와 이자에 영향을 주는 항목
1. 감정가 (한도와 이자에 영향)
대출 한도는 공장 부동산의 시장 가치에 크게 의존합니다. 부동산의 위치, 크기, 상태, 주변 시장 환경 등이 평가에 영향을 미칩니다. 또한 담보물의 가치가 안정적이라면 이율에도 영향을 미칩니다.
2. 공장설비 (한도에 영향)
공장에 설비된 기기의 가치가 담보물에 포함될 수 있습니다. 고가의 장비와 설비가 있다면 대출의 한도가 높아질 수 있습니다.
3. 신용도 (한도와 이자에 영향)
대출자의 신용 점수, 재무 상태, 기존 부채 등이 한도 결정에 중요한 요소입니다. 신용도가 높을수록 더 유리한 조건과 높은 한도를 받을 수 있습니다. 신용도 및 재무상태가 훌륭한 경우 한도를 올릴 수 있는 여건이 될 수 도 있습니다.
4. 재무 건전성 (이자에 영향)
공장의 매출과이 직결되는 항목입니다. 물론 매출만 높다고 되는 것은 아닙니다. 공장을 운영하는 기업의 재무 건전성, 수익성, 현금 흐름 등이 평가됩니다. 안정적인 사업 운영과 수익성이 입증되면 대출 한도가 높아질 수 있습니다.
5. 필요금액 (이자에 영향)
대출 금액이 클수록 금융 기관이 더 낮은 이자율을 제공할 수 있습니다. 대규모 대출은 행정 비용을 분산시키는 효과가 있기 때문입니다.
6. 대출기간 (한도에 영향)
대출 기간이 길어질수록 한도가 낮아질 수 있습니다. 이는 장기간 동안의 금융 리스크를 고려한 결과입니다.
7. 법적 요건 (한도에 영향)
특정 지역의 법적 규제나 환경 규제가 엄격할 경우, 이는 대출 기관이 리스크를 더 높게 평가할 수 있어 대출 한도에 영향을 미칠 수 있습니다.
8. 기타조건 (이자에 영향)
대출과 관련된 추가 조건들, 예를 들어 상환 계획, 중도상환 수수료 등도 이자율에 영향을 줄 수 있습니다.
VII. 은행권별 차이점과 한도와 이자
1금융권과 2금융권이 공장담보대출을 바라보는 시각에는 몇 가지 차이점이 있습니다:
1. 1금융권 (은행 등)
1금융권은 주로 대형 은행들로 구성되어 있으며, 규제와 기준이 엄격합니다. 이들은 공장담보대출을 다룰 때 다음과 같은 특징을 보입니다:
(1) 낮은 이자율 : 1금융권은 자본력이 풍부하고 안정적인 운영을 기반으로 낮은 이자율을 제공할 수 있습니다.
(2) 엄격한 신용 평가 : 대출 신청자의 신용도와 재무 상황에 대해 깊이 있는 분석을 하며, 안정적인 사업 운영과 신용 상태가 좋은 기업에 유리합니다.
(3) 장기적 관점 : 안정적인 상환 능력과 지속 가능한 사업 모델을 중시합니다.
(4) 법적 규제 준수 : 법적 요건과 규제 준수에 더 많은 주의를 기울입니다.
2. 2금융권 (저축은행, 상호금융, 캐피탈 등)
2금융권은 비교적 자유로운 운영을 통해 다양한 금융 서비스를 제공합니다. 공장담보대출에 대한 접근 방식은 다음과 같습니다:
(1) 비교적 높은 이자율 : 상대적으로 높은 리스크를 감수하는 대가로 이자율이 1금융권보다 높을 수 있습니다.
(2) 유연한 대출기준 : 신용도가 낮은 기업이나 단기 자금이 필요한 기업에 대출을 제공할 수 있는 기준이 더 유연합니다.
(3) 빠른 처리 : 신속한 대출 승인과 자금 지급을 중시하여 긴급한 자금 필요에 더 잘 대응할 수 있습니다.
(4) 다양한 상품 : 다양한 조건과 상품을 제공하여 소규모 또는 특수한 상황에 맞는 금융 솔루션을 제공합니다.
3. 공장담보대출에 유리한 금융권은?
이렇게 1금융권과 2금융권은 각각의 특성과 정책에 따라 공장담보대출을 다루는 방식에서 차이를 보입니다. 1금융권은 안정성과 규제 준수를, 2금융권은 유연성과 신속한 대응을 강조합니다.
하지만 이러한 기준은 일반적인 상황의 의견이고, 상환에 따라 2금융권이 더 낮은 이자와 한도를 가진 특별판매(특판) 상품을 진행할 때도 있습니다. 역으로 1금융권이 더 좋은 상품을 진행 할 때도 있습니다.
금융사별, 지역별, 시기별 조건과 상품은 다양해 여러 상품들을 비교하는 것이 중요합니다. 전문상담사가 필요한 이유가 여기에 있습니다. 은행을 돌아다니며 찾아야 하는 시간과 에너지 소모를 덜 뿐 아니라 최적의 상품을 빠르게 찾을 수 있고, 더 높은 한도와 저렴한 이자를 제공하기 위한 여러 기술적인 방법들도 동원할 수 있습니다.
VIII. 공장담보대출시 필요서류
공장담보대출은 법인의 경우가 대부분이기 때문에 법인을 기준으로 필요한 서류를 안내해 드리겠습니다. 모든 서류가 필요한 것은 아니고 상황에 따라 일부 서류는 필요 없으실 수도 있습니다. 예외사항 및 법인사업자가 아니거나 법인준비중인 과정이시라면 상담을 통해 안내 받으시기 바랍니다.
1. 회사관련 서류
(1) 등기권리증
(2) 매매계약서
(3) 사업자등록증
(4) 법인 등기부등본
(5) 법인 인감증명서
(6) 법인 인감도장
(7) 재무제표 3년치
(8) 국세, 지방세 완납증명서
2. 대표관련 서류
(1) 대표 신분증
(2) 대표 주민등록등본
(3) 대표 주민등록원초본
(4) 대표 인감증명
(5) 대표 인감도장
(6) 대표 소득증명서류
3. 주주관련 서류
(7) 주주명부
(8) 주주 인감증명
(9) 주주 인감도장
4. 사업관련 서류
(1) 사업계획서
(2) 도급계약서
(3) 인허가서류
(4) 건축허가서
IX. 공장담보대출 방법 및 절차
[조사 단계]
필요한 서류와 자서(자필서명)는 공장 대출 과정에서 최종단계에 속합니다. 오히려 서류 제출 전 단계가 더 중요하다고 볼 수 있습니다. 대부분의 대출자들은 이 단계에서 어려움을 겪습니다. 그래서 전문 상담사를 통해 대출자의 컨디션(조건)에 맞는 상품을 소개 받는 것을 추천드립니다.
(1) 금액 및 상환방식 선택
필요한 금액과 내가 필요한 상환 방식을 선택합니다. 일반적으로 만기일시상환 방식이 많지만 대출금액이 많거나 기타 상황에 따라서는 일부 금액이나 전액을 원리금균등상환할 수도 있습니다. 미리 내가 필요한 금액과 상환계획에 문제가 없도록 원하는 상환방식을 정하고 조사를 하셔야 합니다.
(2) 상품 리스트업(목록화 하기)
내 조건(사업자 종류, 신용도, 소득 등)에 맞는 상품을 찾아야 합니다. 대부분의 금융권들이 담보대출을 취급하기 때문에 모든 금융권에 직접 전화나 방문을 통해 상품을 찾아, 대출조건, 금리, 상환방식 등을 조사해 목록을 만듭니다.
(3) 상품 비교
조사한 상품을 비교해 내 컨디션(조건)에 적합한 상품을 선택해 그 금융사 담당자와 실제 대출절차에 들어갑니다.
[감정 단계]
(4) 탁상감정
대출 담당자의 상담을 통해 기본적인 목적물 정보를 전달하고 실제 대출이 이루어 질 수 있는지 확인하는 과정이 우선 입니다. 대출 발생이 가능한 물건인지 먼저 탁상감정을 통해 확인 하는 과정입니다.
(5) 희망대출금 논의
금융사에서는 탁상감정가와 대출자의 희망 대출금을 비교해 대출 가능 금액을 산출해 통보합니다. 이때 감정가가 낮아 원하시는 금액이 부족한 경우 다른 서류 보완이나 전략적 접근을 통해 감정가를 높이는 있습니다. 이는 전문가와 상의 하셔야 합니다.
(6) 신용조회
대출자가 원하는 감정가 및 대출금이 원활하게 나올 수 있는지 대출자의 소득, 신용도를 조사합니다. 이 부분에서 대출자의 소득과 신용도에 문제가 발생한 경우 소득을 증명할 다양한 방법과 기존 채무를 갚는 등의 신용도를 올리는 다양한 방법들을 전문가와 상의 바랍니다.
(7) 정식감정
정식감정 진행, 정식 감정이라고 따로 서류가 필요하지는 않습니다. 실제 감정사가 현장을 조사하고 정식 감정가를 산정하게 됩니다. 정식 감정가가 나오면 6번 신용조회 자료와 함께 최종 한도/이자/상환방식 등이 결정 됩니다.
[서류준비 단계]
(8) 한도/이자/상환방식 동의
담당자와 논의를 통해 가능한 대출금(한도)과 이자, 상환방식에 동의하면 서류를 준비해 최종 심사를 진행합니다. 이때부터는 한곳의 금융사와만 거래를 추천드립니다. 만약 원하시는 한도나 상품이 아니라면 조사 단계를 반복해야 합니다. 최종 심사 단계전에 충분히 여러 상품을 비교하시길 바랍니다.
(9) 서류 준비 및 제출
금융사에서 원하는 서류를 안내 받아 준비하고 제출 합니다. 일반적으로 3개월 이내에 발급된 서류로 충분하지만 일부 서류의 경우 1개월 이내의 자료를 요청 할 수도 있습니다. 담당자가 상세히 안내 해 주실겁니다.
(10) 서류 심사
이제는 기다리는 일만 남았습니다. 앞서의 과정에서 대출 진행에 문제가 없는 컨디션(조건)을 가지고 계시더라도 최종 심사에서 탈락 할 수도 있습니다. 심사 탈락 하였다면 “문제점이 무었인지? 해결점은 무었인지?” 정확히 파악한 후 다른 심사를 준비 해야 합니다.
[승인 및 입금 단계]
(11) 승인
금융기관에서 대출을 최종 승인하게 되면 대출자에게 통보 됩니다. 만약 대출이 필요 없거나 다른 상품으로 전환을 하고 싶을 수도 있으실 겁니다. 이때는 일반적으로 최종 단계에 들어서더라도 기표(대출금 입금일)날짜 7일 정도 이내에 통보 하면 대출은 취소될 수 있습니다.
(12) 대출금 실행 및 근저당
약속한 날짜에 대출금이 지정 계좌로 입금되며 이때 목적물의 근저당 설정도 같이 진행됩니다. 이제부턴 상환계획을 장기적으로 준비 하시면 됩니다. 상황에 따라서는 이자가 저렴한 상품으로 대출을 갈아 타거나 상환일이 연장된 상품으로 전환 하는 방법도 있습니다. 이부분은 전문가와 상담하시기 바랍니다.
X. 공장담보대출시 주의사항
주의사항
- 대출의 가부와 한도, 이자와 상관없이 대출 발생 이후 대출자 스스로가 이자와 원금을 상환 할 수 있는지 판단해야 합니다. 무턱대고 최고한도로 대출을 받는 것은 지양해야 합니다. 목적에 맞는 금액과 상환금을 고려해 자금계획을 꼭 마련해 필요한 만큼만 대출 받는 것이 좋습니다.
- 변동금리 선택시 시장의 상황을 파악하고 예견해야 할 필요가 있습니다. 한국 금리는 미국의 금리에 가장 영향을 받기 때문에 FOMC(연방공계시장위원회)의 연방기금 금리의 추세와 한국의 경제 상황 등 여러 여건을 통해 변동금리가 유리한지, 고정금리가 유리한지 스스로 판단해야 합니다.
- 한도도 중요하지만 이자를 더 깊게 고려해야 할 때도 있습니다. 위에도 이야기 했지만 스스로의 상환능력이 중요하기 때문입니다.
- 대출을 진행하다 보면 중도상환 수수료를 등한시 하는 경우가 많습니다. 노력과 운이 겹쳐 사업이 번창하여 중도상환을 하시리라 믿습니다. 중도상환수수료 또한 중요하게 생각해 주십시요
- 일반적으로 대출 상환방식은 원리금균등 OR 원금만기일시 상환방식이 있습니다. 자금계획을 참고하여 매월 납부해야 할 금액이 다르니 비교해 적합한 상환방식을 선택하세요.
- 스스로의 신용도 관리를 잘 해두어야 합니다. 특히 대출의 필요성이 생겼을 때부터 바로 체크하고 관리 하시기 바랍니다. 신용도란 한번에 오르거나 내릴 수 없습니다. 미리미리 관리하시기 바랍니다. 담보대출의 필요 시점이 조금 여유가 있다면 상담사를 통해 전략적으로 빠르게 신용도를 회복할 방법을 논의해 보
아도 좋습니다.
명심하세요!
담보대출은 내 상황에 따라 담보물을 잃을 수 있음을 꼭 명심해야 합니다. 인생은 계획대로 흘러가지 만은 않는다는 것을 잘 알고 계시리라 생각합니다. 항상 보수적으로 생각하시고 자금계획을 마련해야 합니다
김병곤 이사
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